¿Cuál es el porcentaje de enganche ideal para adquirir un auto?

Cuando pedimos un crédito de coche hay dos cantidades que son sumamente importantes y que debemos de considerar cuidadosamente. La primera es el enganche, y la segunda es cuánto podemos pagar de mensualidad.

El enganche es el primer pago que debemos hacer sobre el automóvil, y generalmente de él dependerá de cuánto son nuestras mensualidades tomando en cuenta la cantidad de dinero que habrá que financiar. La lógica indica que entre más dinero des de enganche mejor, pero no siempre es el caso.

¿CUÁL ES EL PORCENTAJE DE ENGANCHE IDEAL PARA ADQUIRIR UN AUTO

La cantidad mínima que podemos dar de enganche la decide la institución financiera con quien obtengamos nuestro crédito y generalmente es del 10 o el 20% del valor del vehículo, pero ¿cuál es el porcentaje que más me conviene pagar?

La respuesta es un poco complicada ya que existen muchos factores alrededor, como tu capacidad de pago o institución financiera con la que decidas hacer el trámite ya que cada una tiene diferentes políticas de cobro, pero muchas veces lo que más conviene es pagar lo menos posible.

LO QUE REALMENTE IMPORTA

Cuando alguien obtiene un crédito automotriz, generalmente se fijan en la tasa de interés que les ofrecen, cuando en realidad lo que más importa es la Cantidad Anual Total (CAT). Lo que quieres buscar es que tu CAT sea lo más bajo posible, y esto se puede lograr de varias maneras.

CONSEJOS ÚTILES

Si eres el tipo de persona que prefiere ahorrar que invertir y no le gusta mover mucho su dinero de un lado a otro, lo mejor es que busques algún plan que te permita comprar el auto a meses sin intereses, de esta manera el CAT será mucho más bajo que con otro plan de pagos ya que sólo estás pagando el valor del coche.

Si no encuentras un plan de pagos a meses sin intereses, es importante que preguntes a la institución financiera con quien decidas obtener el crédito cuál es la tasa de interés y los plazos que te darán el CAT más bajo posible. Generalmente un enganche inicial del 35% con un plazo de 36 meses (tres años) te dará un CAT menor, pero puede llegar a variar con cada institución.

Hay otras maneras de obtener un CAT bastante bajo, pero aquí es donde se puede complicar el asunto un poco. Si eres una persona que está acostumbrada a invertir su dinero y a que esté en constante movimiento, existen otras opciones con las que te sentirás cómodo.

En este caso lo que vamos a buscar es un plan de pagos que nos permita dar el menor enganche posible al mayor tiempo posible. Esto lo hacemos tomando en cuenta que nuestro dinero nos da un rendimiento anual mayor a los intereses a pagar.

Pongamos un ejemplo. Quieres comprar un vehículo de 500,000 pesos y tienes 200,000 para el enganche. En lugar de pagar ese 40% de enganche y financiar el resto, lo que puedes hacer es pagar sólo el 10% de enganche y financiar el resto a la mayor cantidad de meses posible, algunos bancos te dejan llegar hasta 72 meses, buscando siempre la tasa de intereses más baja.

LOS INTERESES

Cuando obtienes un crédito, la mayor parte de tus primeros pagos está destinada a los intereses, y es hasta después de la mitad del plazo cuando la balanza se comienza a inclinar hacia el lado del capital.

Lo que vamos a hacer es que después de haber pagado los 50,000 pesos de enganche, en el siguiente pago vamos a abonar los 150,000 pesos restantes al capital, ahorrándonos los intereses de muchas de las primeras mensualidades.

Como seleccionamos el mayor plazo posible, las mensualidades quedaron de un tamaño cómodo, y esos 150,000 pesos que se van a intereses deberán cubrir una gran parte del plazo, por lo que, aunque lo hayas pedido a 6 años, acabarás pagándolo antes.

Una de las grandes ventajas de este plan de pago es que, si por algún motivo tenemos un mes complicado económicamente, de esta manera los pagos quedaron en una cantidad fácil de pagar y te ahorraste los intereses de todos esos primeros meses, mientras que, si hubiéramos financiado el auto a menos tiempo dando todo el dinero de enganche, las mensualidades hubieran quedado más altas.

Este ejemplo no es un caso concreto y es sumamente importante que busques una institución financiera que te permita hacer este tipo de pagos a capital ya que no es posible en todas. Antes de hacer algo como esto hay que estudiar muy bien si realmente conviene más dar menos enganche a más meses, porque habrá situaciones en las que será mejor dar más enganche. Al final todo depende del CAT, de tu capacidad de pago y de cómo muevas tu dinero.

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